5 alternativas a YNAB em Portugal · 2026

YNAB (You Need A Budget) é uma das apps de finanças pessoais mais conhecidas. Custa $14,99/mês ou $99/ano, ensina zero-based budgeting e tem fãs religiosos. Mas:

A app é em inglês apenas — categorias, tutoriais, suporte
Não suporta bancos portugueses via Open Banking (só importas CSV manual)
O preço é 3× o que uma app de finanças deve custar a um português com salário médio
A metodologia "atribui cada euro a uma categoria antes de o gastar" funciona — mas é exigente. 8 em cada 10 utilizadores desistem ao fim de 30 dias.

Se chegaste aqui é porque procuras alternativa. Aqui vão cinco, testadas, ranqueadas pela utilidade real para um utilizador português em 2026 — não por SEO.

1. Money Lover

Preço: Grátis com ads · Premium $4,99/mês · Lifetime $54,99

A escolha óbvia para quem quer "YNAB simplificado". Tem app móvel sólida, syncs entre dispositivos, e suporta múltiplas moedas.

Pontos fortes:

UI simples, curva de aprendizagem baixa
Importa CSV de bancos PT manualmente
Categorias customizáveis

Limitações:

A versão grátis tem ads agressivos
Em PT, só interface — análises e tutoriais em inglês
Sem nada de gamificação — perdes o hábito ao fim de duas semanas se fores como a maioria
Suporte ao cliente lento (~5 dias resposta)

Vale para ti se: queres apenas registar e categorizar gastos, sem extras.

2. Spendee

Preço: Grátis · Plus €1,99/mês · Premium €2,99/mês

Romeno, com forte presença europeia. Mais barato que YNAB e Money Lover.

Pontos fortes:

Open Banking funciona com alguns bancos PT (CGD, Millennium, Santander)
Visualizações coloridas e infográficos cedo viciantes
Plano grátis útil para testar

Limitações:

O Open Banking PT está em "manutenção quase contínua" — falha 2 em cada 5 vezes
Em entrevistas com utilizadores PT, ouvimos a mesma queixa: "a app desconecta o banco e tenho de re-autenticar todos os meses"
Pequenas categorias inflexíveis na versão grátis

Vale para ti se: o teu banco está na lista deles e tens paciência para reconnections frequentes.

3. Toshl Finance

Preço: Grátis · Pro $4,99/mês · Medici $5,99/mês

Esloveno, design distintivo (mascote "Toshl" — ironicamente, o conceito mais próximo do que XP-Money faz).

Pontos fortes:

Suporta 130+ moedas com taxas em tempo real
Plano grátis razoavelmente generoso
Algum elemento gamificado (stickers, achievements)

Limitações:

Só inglês na interface
Sem suporte direto para bancos PT
Os achievements são raros e não compensam — à 4ª semana o utilizador médio já não os nota

Vale para ti se: viajas muito ou geres dinheiro em várias moedas.

4. Caderneta (excel pessoal)

Preço: €0

Não é uma app — é uma folha de Excel/Google Sheets que constróis tu. Está aqui porque, segundo o INE, 67% dos portugueses que controlam gastos fazem-no assim.

Pontos fortes:

Total controlo
Zero subscrições
Privacidade absoluta

Limitações:

Tu és o sistema. Tens de te disciplinar todos os dias.
Sem categorização automática, sem scan de recibos
Sem motivação intrínseca — é só uma tabela
Estatística: 8 em cada 10 utilizadores abandonam o Excel ao fim de 6 semanas. Sabemos porque já fomos esses 8.

Vale para ti se: és genuinamente disciplinado e adoras Excel. Caso contrário, vais desistir.

5. XP-Money

Preço: Grátis para sempre · Premium €4,99/mês ou €39,99/ano

Sim, somos nós. Vamos ser honestos sobre quando não nos uses.

Pontos fortes:

Português europeu nativo — interface, categorias, suporte
Mascote evolutivo (Voltix ou Penny) — gamificação que combate o "drop após 2 semanas"
Orçamento 50/30/20 com alertas automáticos a 80% e 100% — também no plano grátis
Mata-Dívidas com método avalanche ou bola de neve — vê quantos meses até estares livre (1 dívida no grátis, ilimitado no Premium)
Scan de recibos com IA (~92% precisão em talões PT — Continente, Pingo Doce, Lidl)
Import de extratos PDF/CSV dos bancos PT principais (CGD, Millennium, BPI, Santander, Novobanco)
Plano grátis genuinamente útil — não é teaser, dá para usar para sempre
Academy de cursos sobre IRS, IVA, DCA — em PT, com certificado

Limitações (sim, temos):

Sem Open Banking. Não nos ligamos directamente ao banco. Tens de importar extratos ou registar manualmente. Argumento: muitos utilizadores PT desconfiam de partilhar credenciais bancárias — preferimos importar PDF.
App é PWA, não nativa. Funciona em iOS/Android via "Adicionar ao ecrã principal" mas não está nas app stores. Para 90% dos casos é equivalente a app nativa; para alguns features (notificações iOS) ainda há limitações.
Sem multi-conta familiar ainda. Cada user tem o seu login.

Não nos uses se: queres Open Banking obrigatoriamente, queres app nativa nas app stores, ou tens orçamento corporativo.

Tabela comparativa

	YNAB	Money Lover	Spendee	Toshl	Excel	XP-Money
Preço/mês	$14,99	$4,99	€2,99	$4,99	€0	€4,99
PT-PT nativo	❌	❌	parcial	❌	✅	✅
Open Banking PT	❌	❌	parcial	❌	❌	❌
Scan de recibos	❌	❌	❌	❌	❌	✅
Import extrato PT	manual	manual	parcial	manual	manual	automático
Orçamento 50/30/20	parcial	❌	parcial	parcial	manual	✅ grátis
Mata-Dívidas (avalanche/snowball)	❌	❌	❌	❌	❌	✅
Gamificação	❌	❌	❌	mínima	❌	mascote 6 evos
Plano grátis útil	❌ trial 34d	❌ ads	✅	✅	✅	✅
Suporte PT	❌	❌	❌	❌	n/a	✅
Cursos finanças PT	❌	❌	❌	❌	❌	✅

A escolha realista

Ganhas mais de €3.000/mês líquido + falas inglês fluente: YNAB. A metodologia compensa.
Banco aceita Open Banking + és paciente: Spendee.
Queres só registar e categorizar, simples: Money Lover.
És hardcore Excel e disciplinado: mantém o Excel.
És português, queres PT, e perdeste tracção em outras apps por aborrecimento: XP-Money. (sim, somos enviesados, mas a comparação acima é honesta)

Conclusão

Não há "a melhor app" — há a app que vais mesmo usar daqui a 6 meses. A maioria das apps de finanças falha não por falta de features, mas porque o utilizador desiste ao fim de 2-4 semanas. Por isso pusemos um Voltix que fica triste quando paras de registar transações. É bobo. Mas funciona.

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